Ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi

Latvijā darbojas vairāki uzņēmumi, kuros ir pieejams ātrais kredīts. Nosacījumi naudas aizdošanai ir atšķirīgi, taču vienlaikus līdzīgi. Galvenā uzmanība tiek pievērsta klientu ienākumiem un izdevumiem, kā arī kredītvēsturei. Kredīts parādniekiem var tikt piešķirts pie nosacījuma, ka tie atbilst noteiktām prasībām, vecie – kavētie parādi ir nomaksāti un ir atbilstoša maksātspēja.

Uzņēmums	Vecuma ierobežojumi	GPL (Akcijas)*	No/Līdz	Termiņš
	20 – 70	53,90% (1. līdz 3000 € ar 0% uz 30 dienām)	100-3000 €	no 30 dienām
	20– 75	no 5,9% (1. līdz 15000 €)	500-15000 €	3-84 mēneši

Ņemiet vērā – par parādniekiem ir uzskatāmi visi LR iedzīvotāji, kam ir paņemts mājokļa kredīts, jo viņi ir parādā kredītiestādēm. Protams, visi parādnieki nav vienādi, tādēļ pirms piešķirt kredītu aizdevējs pārbauda katra klienta kredītvēsturi parādnieku reģistros. 2020. gadā nemaksātāju melnos sarakstus jeba parādnieku datu bāzes veido gan privāti uzņēmumi, piemēram, Creditreform, gan Latvijas Banka (kredītu reģistrs). Ietverto ziņu apjoms katrā no datu bāzēm ir atšķirīgs, tādēļ kreditori pārbauda ziņas abos reģistros. Tas ļauj labāk izvērtēt aizņēmēja maksātspēju un arī gatavību pildīt saistības arī nākotnē. Cilvēkiem, kas iepriekš nav savlaicīgi izpildījuši savas saistības kredītu reģistrā ir izdarīta atbilstoša atzīme par kavējuma faktu un automātiski ir slikta kredītvēsture. Ja parāds tiks nomaksāts, kredītvēsture vairs nebūs ļoti slikta, bet pats ieraksts datu bāzē saglabāsies.

Kredīts neskatoties uz kredītvēsturi

Aizņemties naudu neparedzētās situācijās ne vienmēr ir viegli. Kad tiek meklēts, kāds kas aizdod naudu var nākties saskarties ar daudziem atteikumiem. Iepriekš pieļautās neuzmanības kļūdas vai saistību pārkāpumi pret kredītdevējiem tagad var atspēlēties. Aizdevēji, kuri palīdz rast risinājumus, neskatoties kredītvēsturi un klienta nepilnībām nav daudzi, taču tādus var atrast. Šobrīd katrs pieteikums tiek vērtēts individuāli, iedziļinoties cilvēka pagātnes darbībās un pārbaudot maksātspēju. Kredītņēmēji, kas iepriekš ir kavējuši maksājumus ir zaudētāji, taču reizēm viss nav zaudēts.

Kredīti ar sabojātu kredītvēsturi un aizdevumi parādniekiem Latvijā šobrīd ir vajadzīgi daudziem, taču iespējas tos saņemt ir ierobežotas. Jārēķinas, ka tiks izvirzīti stingrāki aizņemšanās nosacījumi un naudas atmaksai var tikt atvēlēts īsāks laiks. Ne bankas, ne nebanku kreditori neuzskata šādus klientus par ideāliem un daļa izvēlas vispār nesadarboties. Citi turpretim ir gatavi iedziļināties katrā situācijā un veic rūpīgāku kredītspējas pārbaudi, uzdod papildus jautājumus un var izlemt par labu sadarbībai.

Attieksme pret grēkāžiem ir dažāda un katrs pieteikums internetā tiek vērtēts individuāli. Tas nozīmē, ka iepriekš prognozēt rezultātu nevar. Jāsaprot, ka atteikuma procents šādās situācijās vienmēr būs augstāks. Ja plānojat aizņemties, izvērtējiet visus plusus un mīnusu, kā arī to vai spēsiet atmaksāt parādu. Aizņemieties atbildīgi.

Galvenās prasības - piešķirot aizdevumu

Kreditori ļoti labi zina, ka cilvēkiem var būt jau paņemts vēl kāds vai pat vairāki kredīti. Tas ir normāli, taču ir svarīgi pārliecināties, vai aizņēmējs ir spējīgs izpildīt līgumā uzliktās saistības. Piesakoties aizdevumam, kredītņēmējam ir jāaizpilda pieteikums, kur jānorāda dati par ienākumiem, izdevumiem, retāk arī darba vieta un kredītsaistības. Pēc pieteikuma saņemšanas tiek pārbaudīta informācija parādnieku datu bāzēs (Creditinform, UAB Gelvora, Paus Konsults u.c.). Datu bāzes uztur privātie uzņēmumi un informāciju tajās iekļauj uzņēmumi pret kuriem klienti pieļauj pārkāpumus, t.i. savlaicīgi nemaksā.

Otrs pasākumu kopums ir ienākumu pārbaude. Jau ilgāku laiku kreditoriem likums uzliek par pienākumu pārbaudīt visu klientu maksātspēju. Praksē kredītspēju var pārbaudīt vairākos veidos: a) pārbaudot informāciju par nomaksātajiem nodokļiem VID un VSAA datu bāzēs, b) pieprasot bankas konta izrakstu par pēdējiem sešiem mēnešiem. Trešais variants ir izziņa no darba vietas, bet tas tiek pielietots retāk, jo būtiski palielina laiku, kas vajadzīgs aizdevuma piešķiršanai.

Ja Jums ir vajadzīgs kredīts ar sliktu vēsturi, bet iepriekšējos parādus neesat nomaksājuši un tas ir redzams parādnieku reģistros, iespējas aizņemties strauji sarūk. Izņēmums varētu būt situācijas, kad tiek ņemts kredīts pret ķīlu. Šajā variantā aizdevumam par nodrošinājumu kalpo ķīlas vērtība (pemēram, kredīts pret auto ķīlu), kuras vērtība ir pietiekami liela, lai vajadzības gadījumā segtu klienta parādsaistības. Tiesa, tikai retais uzņēmums ir gatavs šādai sadarbībai, jo mēģināt atgūt naudu, atsavinot īpašumu vai auto ir krietni laikietilpīgāk nekā sadarboties ar uzticamiem klientiem.

Kredīti parādniekiem, kas pagātnes kļūdas ir izlabojuši un vecos parādus nomaksājuši turpretim var tikt piešķirti, bet jau secinājām, ka daļa uzņēmumu principiāli ar šādiem cilvēkiem nevēlas sadarboties un atteikuma procents kopumā ir nesalīdzināmi augstāks. Vērts atzīmēt, ka situācijās, kad aizdevums ar sliktu kredītvēsturi tiek atteikts tieši dēļ tā ka aizņēmējs ir iekļauts parādnieku reģistros, uzņēmumam ir pienākums par to informēt potenciālo kredītņēmēju.

Kā var iekļūt parādnieku reģistros, kādus ierobežojumus tas rada?

Sabojāt kredītvēsturi ir ļoti vienkārši. Nav pat iepriekš jāņem kredīts. Pietiek, ja ilgstoši neesiet apmaksājuši mobilā telefona vai komunālos pakalpojumu rēķinus. Ja uzņēmums nespēj saņemt samaksu par sniegtajiem pakalpojumiem, tas var vērsties pie parādu piedzinējiem un iekļaut klientu parādnieku reģistrā. Rezultātā pat tik šķietami vienkāršs pakalpojums kā interneta pieslēgšana vai mobilā telefona iegāde uz nomaksu var izvērsties par īstu piedzīvojumu.

Augstākas procentu likmes, īsāks parāda atmaksas termiņš, lielāks ikmēneša maksājums – tās ir tikai dažas no izpausmēm. Sliktākajā scenārijā pirkt preces uz nomaksu vispār nav iespējams un tiek prasīta 100% priekšapmaksa. Lieki piebilst, ka dabūt aizdevumu mājokļa iegādei ar negatīvu kredītvēsturi ir ļoti sarežģīti, ja vien pirmās iemaksas apmērs nepārsniedz 50% – 60% no pirkuma vērtības.

Nenoliedzami jebkuros finanšu darījumos drošība ir augstākā prioritāte. Droši vēlas justies ne tikai aizņēmējs, bet arī aizdevējs. Internetā uzņēmumi atšķirībā no bankām aizdod savu personīgo naudu, līdz ar to piesardzība ir saprotama. Tiklīdz paaugstinās risks, tā paaugstinās arī izmaksas un labticīgie klienti ir spiesti maksāt arī par tiem, kas savus parādus nevar vai nevēlas apmaksāt un tādējādi rada zaudējumus uzņēmumiem.

Vai aizņemties ar nenokārtotām parādsaistībām ir bīstami?

Katras kredītsaistības rada potenciālos ieguvumus un zaudējumus. Uzņemoties jebkuras jaunas finansiālas saistības pastāv risks nemaksāšanas gadījumā nonākt nepatikšanās. Zaudēti īpašumi, auto, tiesas process un galējā variantā maksātspēja. Šie ir negatīvi scenāriji, taču jāsaprot, ka uzņēmumi vai privātpersonas, kas aizdod naudu nav labdarības iestādes. Aizņemoties naudu ir jāzina, kā to atmaksāsiet. Papildus kredīts ar nenokārtotām kredītsaistībām palielina kopējo saistību apjomu. Piemēram, ja iepriekš ik mēnesi par kredītu maksājāt 200 eur, tad paņemot papildus aizdevumu būs jāmaksā vairāk. Katram pašam ir jārēķina, cik lielu summu varat atvēlēt, lai nerastos problēmas ar pamatvajadzību apmierināšanu. Vienlaikus ņemt kredītu ar parādu saistībām var būt izdevīgi, ja nauda tiek izmantota kvalifikācijas paaugstināšanai, kas savukārt rada papildus ienākumus. Plusus un mīnusus jārēķina katram pašam, bet galvenais, lai aizņemšanās nepasliktina pašreizējo finansiālo situāciju.

Kas jāņem vērā pirms aizņemšanās

Aizņemšanās internetā vienmēr ir paredzēta kā īstermiņa risinājums. Ja tas netiek ievērots var nākties vēlāk nožēlot un krietni pārmaksāt. Tā kā kredīts ar negatīvu kreditēšanas vēsturi ir pieejams grūtāk, to saņemot ir jāpieliek visas pūles, lai izpildītu saistības savlaicīgi. Veiksmīgas sadarbības rezultātā ir iespējams, vismaz konkrētā kreditora skatījumā paaugstināt savu kredītreitingu un vēlāk iegūt labākus nosacījumus.

Reklāmās mēs redzam, ka tiek solīts, piemēram, kredīts 3000 eur apmērā, taču reālā dzīvē ne visiem tas ir pieejams. Pirms aizdot naudu tiek vērēta klienta kredītspēja un uzticamība. Vai Jūs aizdotu naudu cilvēkam, kas nespēj pamatot kā to atdos? Nē, un arī kreditori domā līdzīgi. Tā rezultātā ir ieviesta prakse sākotnēji aizdot mazāk, nosakot katram savu kredītlimitu. Ja sadarbība būs veiksmīga un attaisnosiet doto uzticību, nākotnē var būt iespējams aizņemties vairāk un uz izdevīgākiem nosacījumiem.

Ilgtermiņa sadarbība šī iemesla dēļ ir vērtīga un arī savā bankā aizņemties tradicionāli ir izdevīgāk, taču, protams, ne vienmēr. Ir situācijas, kad konkurenti cīnoties par klientiem piedāvā izdevīgākus nosacījumus. Šī iemesla dēļ pirms ņemt aizdevumu, ir svarīgi izvērtēt dažādus piedāvājumus. Mazie īstermiņa kredīti tiek piešķirti online vidē bez nepieciešamības iziet ārpus mājas. Savukārt, ja vēlaties aizņemties daudz un uz ilgu termiņu, jārēķinās, ka, visticamāk, būs vajadzīga vismaz viena, divas vizītes kreditora birojā, lai vienotos par līguma nosacījumiem un to parakstītu.

Pats būtiskākais ir parūpēties par savām saistībām laikus, lai parādnieku reģistros nemaz nenokļūtu. Ne vienmēr tas ir izdarāms, jo problēmas var radīt arī veids kā tiek ziņots par parāda esamību. Sākotnēji tiek nosūtīts brīdinājums, bet iespēja palaist to garām ir salīdzinoši liela. Brīdinājums ne vienmēr tiek nosūtīts epastā, bet deklarētā dzīvesvieta ne vienmēr sakrīt ar faktisko dzīvesvietu. Rezultātā pastāv iespēja, ka ierakstīta vēstule netiek saņemta un parāda piedziņas process caur tiesu nāk kā liels pārsteigums.

Vai ir iespējams izkļūt no parādnieku reģistriem?

Saskaņā ar Latvijas likumiem informāciju parādnieku reģistros tiek glabāta 3 gadus pēc parādsaistību izpildes. Dati netiek dzēsti pēc pārkāpuma novēršanas, taču pēc saistību izpildes tiek iekļauts ieraksts, ka parāds ir dzēsts. Tas nozīmē, ka šobrīd nav juridisku variantu dzēst savu vārdu šajās datu bāzēs ātrāk. Rezultātā daudzi cilvēki ik gadu meklē, kuri ātrais kredīts ar negatīvu kredītvēsturi ir vieglāk iegūstams, taču viena brīnumlīdzekļa nav un tāds arī pārskatāmā nākotnē nebūs.

Salīdzinot Latvijas situāciju ar Rietumeiropu, redzam, ka Latvijas likumdošana ir krietni liberālāka. Attīstītajās valstīs nereti nav iespējams paņemt kredītu pat tad, ja dzīvo nepareizā rajonā, jo risku izvērtēšanas sistēma parāda, ka klientam ir augsts nemaksāšanas risks. Augsti ienākumi šajā variantā neko nenozīmē, jo slikta dzīvesvieta tos neitralizē. Vienīgais variants šādiem cilvēkiem ir mainīt deklarēto dzīvesvietu. Šādā aspektā raugoties, iespējas Latvijā ir lielākas, taču situācija, protams, nav ideāla, jo netiek apkopoti tie gadījumi, kad kredītsaistības tiek pildītas labticīgi. Lai to panāktu būtu visiem aizdevējiem iekļaut datus kredītbiroja datu bāzē jau aizdevuma izsniegšanas brīdī.

Šobrīd tas nozīmē, ka cilvēki, kuriem ir vajadzīgi aizdevumi ar sliktu kredītvēsturi joprojām var mēģināt aizpildīt pieteikumu un situācijās, kad vecie pārkāpumi ir novērsti, sadarbība vēl var būt iespējama. Pilnībā izkļūt no parādvēstures datu bāzēm var tikai ilgākā laika periodā, t.i. brīdī, kad ieraksts par pārkāpuma faktu tiek dzēsts. Tas nozīmē, ka ātrais kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir pieejams tikai situācijās, kad kreditori izrāda pretimnākšanu. Nenoliedzami lielākas iespējas sagaidīt šādu labvēlību ir tiem cilvēkiem, kas ir nomaksājuši vecos parādus, bet joprojām parādās Creditreformā vai citās parādnieku datu bāzēs. Atrast kreditoru, kas aizdos neskatoties uz kredītvēsturi un tās mīnusiem ir iespējams, bet būs jāiegulda lielāks darbs. Nebanku kreditori, privātie aizdevēji, draugi, paziņas – varianti var būt dažādi, bet pats svarīgākasi ir apbruņoties ar apņēmību. Mēģināts nav zaudēts.

Ātrais kredīts ar parādiem

Paņemt kredītu apstākļos, kad jau ir paņemts kāds cits aizdevums kredītiestādē vai pie nebanku aizdevējiem ir iespējams. Svarīgākais kritērijs piešķirot aizdevumus ir klienta maksātspēja. Otrajā vietā ir kreditēšanas vēsture. Pēc tam nāk pašreizējie izdevumi un kredītsaistību kopējais apmērs. Aizdodot naudu privātpersonām, uzņēmumi vēlas būt pārliecināt, ka spēs atgūt savus ieguldījumus un vēl nopelnīt. Latvijas iedzīvotāji, kuriem jau ir paņemts mājokļa aizdevums, kredītlīnija vai auto līzings un maksājumi tiek veikti laicīgi, netiek atraidīti. Saņemot pieteikuma anketu, kredītspeciālisti izvērtē klienta kredītspēju un maksātspēju. Ja datu izvērtējums apliecina, ka klienta kredītreitings ir pietiekams, lai viņam varētu uzticēties, darījums varēs notikt.

Kredītņēmēji ar pieredzi vairumā gadījumu ir uzticamāki, jo viņiem ir pieredze. Aizņemoties ar parādiem, katrs jau ir plānojis savu ikmēneša budžetu un zina sarkanās līnijas. Šī iemesla dēļ lielāku risku rada tieši tie klienti, kas ir pieraduši dzīvot ar plašu vērienu vai ir ar pārāk maziem ienākumiem un aizņemas pirmo reizi. Tieši šī iemesla dēļ pastāvīgajiem klientiem ir pieejams augstāks kredītlimits. Ātrie kredīti ar parādiem esošam aizņēmējam ir labāk saprotams un viņš daudz labāk izprot saistības un sekas, kas var rasties no kredītmaksājumu neveikšanas. Uzticams, zinošs un profesionāls klients – aizdevējiem tādi patīk, pie nosacījuma, ka ir pietiekama maksātspēja.

Kredīti parādniekiem ar sliktu kreditēšanas vēsturi

Par parādniekiem mēs varam uzskatīt visus, kuriem ir aktīvas parādsaistības. Kredītkarte, kredīts pret ķīlu īpašuma vai auto iegādei (līzings, patēriņa kredīts vai īstermiņa aizdevums – kredītu veidi ir dažādi, bet katrs no tiem padara cilvēku par parādnieku. Aizņemšanās termiņš mēdz būt atšķirīgs. Daži aizņemas uz mēnesi, citi uz gadu, bet pērkot māju vai dzīvokli pat uz 30 vai 40 gadiem. Parādniekiem, kas nezina, kur dabūt naudu, lielākoties, pirmā izvēle ir banka vai nebanku aizdevēji.

Saistību apjoms, līdžsinējā maksāšanas disciplīna, ienākumi, nodrošinājums un kredītreitings lielā mērā noteiks pieejamā aizdevuma apmēru. Kredītņēmējiem, kuru kreditēšanas vēsture ir negatīva tiek izvirzītas stingrākas prasības un daļa aizdevēju var jau uzreiz atteikties sadarboties. Tiem, kas ir gatavi ieķīlāt īpašumu var būt vieglāk pieejams ilgtermiņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi. Šāda iespēja var pavērties, ja vecie parādi ir nomaksāti un kredītvēstures datu bāzē šis fakts ir redzams. Kredīts parādniekiem tiek piešķirts tāpat kā cilvēkiem, kam vēl nav parādu, t.i. rūpīgi izvērtējot visus kritērijus. Īpaši liela nozīme tiek piešķirta kredītspējai. Cilvēkiem, kam ir aktīvas un reizē arī kavētas kredītsaistības pirmais solis ir nomaksāt iepriekšējos parādus. Ja ir paņemti vairāki aizdevumi vienlaicīgi un procentu maksājumi ir nesamērīgi augsti, jāskatās, vai kredītu apvienošanas iespējas. Apstākļos, kad saistību apmērs ir pietiekami liels šāds pakalpojums ir krietni izdevīgāks kā jauna kredīta ņemšana veco parādu segšanai.

Kredīti ar nenokārtotām parādu saistībām

Ikviens aizdevums aizņēmējam rada parādsaistības līdz brīdim, kamēr tās ir nokārtotas vai atceltas. Latvijas iedzīvotāji, kas izvēlas aizņemties atkārtoti – pirms iepriekšējā kredīta nomaksas, lielākoties, ir informēti par visiem riskiem un izaicinājumiem, ko rada aizdevumi. Ar nenokārtotām parādu saistībām saņemt kredītu var būt grūtāk, ja vecie parādi ietekmē maksātspēju. Ja iepriekšējā parāda atlikums ir būtiski sarucis un vairs neietekmē kredītspēju, tad tas neradīs nekādus sarežģījumus.

Kredītņēmēji, kas regulāri aizņemas lielāku pirkumu veikšanai vai uzņēmējdarbības attīstībai veido savu kredītvēsturi. No aizdevēja perspektīvas, klienti, kas var pierādīt, ka ir ņēmuši vairākus aizdevumus un ir spējuši tos savlaicīgi nomaksāt ir daudz uzticamāki par aizņēmējiem, kas ņem pirmo kredītu. Fakts, ka šādiem cilvēkiem ir nenokārtots līzings vai īstermiņa aizdevums neradīs nekādu izbrīnu vai problēmas, slēdzot darījumu. Pavisam atšķirīga būs situācija, kad tiek pieprasīts patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi. Nebanku aizdevēji sabojātu kreditēšanas vēsturi uztver kā brīdinājuma signālu un uzreiz veic daudz rūpīgāku situācijas izvērtējumu. Turpretim klienti, kas vēlas aizņemties ar pozitīvu kredītvēsturi, taču nenokārtotiem parādiem šādā izpratnē ir daudz labākā stāvoklī nekā maksājumu kavētāji. Samērā bieži parādu kavētājiem ar sliktu kredītvēsturi atliek tikai kredīts pret ķīlu. Šādās reizēs darījums tiek uzskatīts par paaugstināta riska objektu un problēmu gadījumā kreditors varēs atsavināt kustamo vai nekustamo īpašumu, lai pārdotu to par tirgus cenu un atguūtu savus līdzekļus. Kā atrast sev izdevīgāko kredītu?

Kopumā vienīgā iespēja, kā noskaidrot savas iespējas saņemt aizdevumu, ir aktīva rīcība. Kredīti neskatoties kredītvēsturi interneta vidē privātpersonām mūsdienās vairs netiek piedāvāti, jo uzņēmumu pienākums ir pārbaudīt visus datu. Kreditori speciāli nereklamē piedāvājumu piešķirt aizdevumus parādniekiem ar negatīvu kredītēšanas vēsturi. Ja pieteikumi tiek saņemti, tie tiek vērtēti vispārējā kārtībā. Atbilde tiek sniegta maksimāli ātri, parasti 30 minūšu laikā. Pieteikuma aizpildīišana savukārt aizņem 1 – 2 minūtes. Rezultātā kreditoru piedāvājumus var saņemt mazāk kā stundā (darba laikā).

—————————