Visi, kas lietojuši ātros kredītus būs pamanījuši, ka atbildīga aizņemšanās tiek uzsvērta visu kreditoru tīmekļa vietnēs. Neskatoties uz šiem aicinājumiem ikvienam tomēr var rasties situācijas, kad atmaksāt parādu līgumā noteiktajā termiņā kļūst problemātiski. Šāda iespējamība pieaug vēl vairāk brīžos, kad vienlaikus ir paņemti vairāki īstermiņa kredīti vai aizdevumi ar ilgāku atmaksas termiņu.

Apstākļos, kad ienākumi ir strauji sarukuši, bet jāturpina ik mēnesi maksāt kredīta procentus un daļu no pamatsummas, var nolaisties rokas. Viens no risinājumiem ir vērsties pie aizdevēja un panākt vienošanos par aizdevuma termiņa atmaksas pagarinājumu vai vismaz pamatsummas maksājumu atlikšanu. Šādā veidā var būtiski samazināt ikmēneša maksājumu apmēru, bet tas ir tikai īslaicīgs risinājums. Ko darīt situācijās, kad ir paņemti vairāki aizdevumi vai neizdodas vienoties ar savu kreditoru? Pārkreditēšanās ar līdzšinējiem parādiem pie cita kreditora ir viens no populārākajiem risinājumiem. Arī kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi var būt vajadzīga reizēs, kad saistību kārtošana ir nokavēta. Kā panākt vienošanos ar kreditoru un, kas ir jādara, lai to paveiktu maksimāli izdevīgi, par to turpinājumā.

Noskaidro – kā atbrīvoties no parādiem, apvienojot kredītus

Kreditēšanas līgumos ir iekļauts punkts, kas paredz, ka saistību kavētājam ir jāmaksā soda nauda un/vai procenti par katru kavēto dienu. Jo ilgāk tiek kavēti maksājumi, jo lielāka būs soda nauda. Brīdī, kad parādsaistības netiek pildītas 60 dienas, aizdevējs vairumā gadījumu var pieprasīt tūlītēju parāda atmaksu un iekļaut aizņēmēju parādnieku reģistros. Tas nozīmē, ka 60 dienas ir galējais termiņš. Kad tas ir noticis, kredītvēsture ir sabojāta un saņemt kredītu turpmāk būs grūtāk. Ir tomēr kreditori, kas ir gatavi arī šādās reizēs sadarboties un piedāvā pāriet no cita aizdevēja uz izdevīgākiem nosacījumiem.

Kredītu apvienošana vienā maksājumā ar negatīvu kredītvēsturi būs grūtāk īstenojama, taču katra situācija ir individuāla. Atbildi par savām iespējām var noskaidrot tikai rīkojoties proaktīvi, t.i. apzinot savas iespējas vairākos uzņēmumos, kuru piedāvājumā ir pārkreditēšanas pakalpojumi.

Viens vai vairāki patēriņa vai ātrie kredīti nav nekas neparasts. Ir kredītņēmēji, kas papildus ir paņēmuši arī auto līzingā, aizdevumu mājokļa iegādei un kredītkarti. Visās šajās situācijās parādu apvienošana var būt risinājums, kas nodrošina izdevīgākus nosacījumus.

Vai apvienošana ir labākais risinājums vienmēr? Nē, ir situācijas, kad finanšu problēmas ir tikai īslaicīgas un ir zināms, ka jau pēc mēneša vai diviem viss atrisināsies. Šādās reizēs ir vērts iet pie sava pašreizējā kreditora, lai vienotos par labākiem nosacījuiem. Iespējams, ir pieejamas kredītbrīvdienas, pamatsummas maksājuma atlikšana vai cita pretimnākšana. Iespējams, ka īstermiņa kredītu uzņēmumi sākotnēji izrādīs mazāku pretimnākšanu, bet ja spēsiet dot pārliecinošus argumentus ar pierādījumiem, situācija var mainīties jums par labu. Kredīta restukturizācija, paredzot garāku atmaksas termiņu, piemēram, pagarinot atmaksu par 3 vai 6 mēnešiem reizēm ir viss, kas nepieciešams, lai godprātīgi izpildītu saistības pret aizdevēju.

Meklēt citu kreditoru ir vērts tajās reizēs, kad sākotnējais aizdevējs nav gatavs iespītējas un nav gatavs izrādīt pretimnākšanu. Apstākļos, kad ir vairāki aktīvi kredīti, panākt vienošanos ar visiem vienlaikus var būt problemātiski. Ja tas nav iespējams pārkreditēšanās pat ar sliktu kreditēšanas vēsturi var būt labāks risinājums. Uzreiz tomēr būtu jāsaprot, visi uzņēmumi nav gatavi sadarboties ar visiem Latvijas iedzīvotājiem. Katram no kreditoriem ir savi nosacījumi un kredītriska vērtēšanas kritēriji. Klientiem, kuru kredītreitings ir zems un vēl ir negatīva vēsture, sadarbības nosacījumi, visticamāk, būs sliktāki un šāda sadarbība var pilnībā tikt noraidīta. Iepriekš minēto iemeslu dēļ ir vērts apbruņoties ar pacietību, jo var būt nepieciešams aizpildīt vairākus pieteikumus pirms iegūt pievilcīgu piedāvājumu.

Papildus tam katram pašam ir objektīvi jāizvērtē savas finansiālās iespējas un nākotnes perspektīvas. Darba zaudēšana vienam var būt brīdis atpūtai, bet citam nav naudas līdzekļi, lai iztiktu līdz nākamajam mēnesim un ir jāpieņem jebkurš darba piedāvājums. Arī atalgojumi un finansiālās iespējas var būt ļoti atšķirīgas. Aizņēmējiem, kas paņēmuši liela apjoma kredītus un saprot, ka nespēs tos atdot, ir jāvērtē arī maksātnespējas iespējas.

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Vairāki patēriņa aizdevumi, līzingi vai kredītlīnijas. Viss ir labi, līdz brīdim, kamēr nerodas problēmas ar naudas plūsmu un varat samaksāt kreditoriem. Brīdis, kad saprotam, kad kredītu slogs ir kļuvis par lielu var pienākt katram un tas nozīmē, ka ir pienācis laiks rīkoties. Ja ir kavēti maksājumi un sabojāta kreditēšanas vēsture, atrast aizdevēju, kas gatavs refinansēt saistības var būt grūtāk. Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi ir papildus izaicinājums, jo aizdevējiem ir bažas, ka šādi klienti varētu nepildīt līguma saistības. Lai sevi pasargātu bieži tiek piemērota augstāka procentu likme vai prasīts nodrošinājums vai ķīla (nekustamais īpašums, auto).

Problemātiskiem kredītņēmējiem vienīgā iespēja saprast, vai apvienot aizdevumus ar negatīvu vēsturi vispār ir iespējas ir aktīva ricība. Aizdevēji nereklamē šādas iespējas, taču pārbaudīt apvienošanas iespējas neviens neliedz. Katrs pārkreditēšanās pieteikums tiek izvērtēts individuāli, kas dod cerību pierādīt, ka atbilstat aizdevēja izvirzītajiem kritērijiem un sadarbība būs iespējama.

Papildus informācija par kredītu apvienošanu

Pārkreditēšana je kedītu apvienošana ir paredzēta aizņēmējiem, kas jau ir paņēmuši vienu vai biežāk vairākus aizdevumus un vēlas apvienot visus kredītus vienā. Šo risinājumu var izvēlēties preventīvi, t.i. lai iegūtu labākus nosacījumus vai reizēs, kad “ūdens smeļas mutē” un ir vēlme samazināt ikmēneša kredītmaksājumus. Priekšrocības:

  • tiek apvienoti visi aizdevumi – jāmaksā viens rēķins;
  • zemāki ikmēneša procentu maksājumi;
  • ilgāks parāda atmaksas termiņš (līdz 3, 5 gadiem vai ilgāk);
  • fiksēts kredīta atmaksas grafiks;
  • pieteikšanās pakalpojumam caur internetu.

Jā, finansiāls ieguvums, lielākoties, ir galvenais iemesls, kādēļ tiek meklēta refinansēšanās. Zemākas procentu likmes un zemāki procenti, t.i. ir tas, ko vēlas ikviens kredītņēmējs. Reālā dzīvē diemžēl ne viss ir tik rožaini un reizēm pakalpojums ir vajadzīgs arī cilvēkiem, kas nonākuši problemātiskā situācijā. Ko darīt, kad vajag apvienot kredītus ar sabojātu kredītvēsturi? Atbildi uz šo jautājumu jau lielā mērā guvām iepriekš. Pats galvenais – jārēķinas, ka ne visi kreditori ir gatavi sadarboties ar problemātiskiem klientiem. Šī iemesla dēļ savukārt būs jāaizpilda vairāki pārfinansēšanās pieteikumi un jācer, ka kāds no uzņēmumiem izrādīs lielāku pretimnākšanu.

Kredītu apvienošana bez darba vietas – vai iespējama?

Mēs esam jau daudz runājuši par to, ka oficiāla darba vieta nav vienīgais veids kā gūt ienākumus. Pensija, stipendija, autoratlīdzība, dividendes, ienākumi no kapitāla pieauguma, zemes noma, sociālie pabalsti. Iespējas gūt ienākumus mūsdienās ir daudzas un dažādas. Kredītu apvienošana bez darba vietas ir pat ļoti iespējama situācijās, kad aizņēmējam ir gana augsta maksātspēja un kreditors var pārbaudīt viņa ienākumus.

Apvienot kredītus bez oficiāliem ienākumiem savukārt būs problemātiski. Pat cilvēkiem, kam pieder dārgs īpašums ir jāspēj apliecināt, ka viņu maksātspēja ir pietiekama. Aizdevējs nevar paļauties, ka jūs pārdosiet savu īpašumu. Latvijas likumi viņiem uzliek par pienākumu pārliecināties, ka klients ir maksātspējīgs. Kredīt refinansēšana būs veiksmīga tiem pieteikuma iesniedzējiem, kas spēs apliecināt, ka var atmaksāt aizdevumu noteiktajā termiņā.

Vai visi parādi un parādnieki ir vienādi?

Pirms vienoties par sadarbību un apvienot kredītus jaunais kreditors var prasīt papildus informāciju par saistību apmēru un raksturu. Bezrūpīga naudas tērēšana izklaidēm un atpūtai laika reizēm rada sliktākas sekas kā darba zaudēšana vai slimība. Klients, kas iekūlies nepatikšanās dēļ savas nepārdomātas rīcības var tikt ieskaitīts paaugstināta riska grupā. Šādiem klientiem kredītreitings automātiski būs zemāks, taču tas nenozīmē, ka sadarbības iespējas būs izsmeletas. Pirms piešķirt aizdevumu tiks vērtēti citi faktori – ienākumu gūšanas veids, apmērs, līdzšinējās saistības, ķīlas esamība un nākotnes perspektīvas.

Neskatoties uz to, kā parādi ir veidojušies, ir labi, ka vēlaties situāciju sakārtot. Izdevīga kredītu apvienošana var palīdzēt to izdarīt maksimāli izdevīgi, bet reizēm sabojāta kredītvēsture var traucēt. Augstākas procentu likmes, īsāks parāda atmaksas termiņš – šie ir galvenie ierobežojumi, ko rada slikta vēsture. Tas jebkurā gadījumā ir labāk kā sadarbības iespēju automātiska noraidīšana.

Neatkarīgi no tā, kāpēc Tev ir izveidojušies parādi, Tavs galvenais mērķis ir to dzēšana. Līdz ar to, izdevīga kredītu apvienošana nav svarīgākais atlases kritērijs. Lai veiksmīgi pārkreditētu aizdevumus ar sliktu kredītvēsturi, pievērs uzmanību ne tik daudz procentu likmei, bet arī aizdevēja izvirzītajiem nosacījumiem un citām izmaksām, kas redzamas līgumā.

Apvienošana bez ķīlas vai pret nodrošinājumu

Ideālā gadījumā būtu jācenšas panākt aizdevumu apvienošanu bez nodrošinājumu, bet ne vienmēr tas ir iespējams. Ja kredīta summa pārsniedz vairākus tūkstošus eiro, pastāv samērā liela varbūtība, ka kredītdevējs vēlēsies mazināt riskus un lūgs nodrošināt nekustamā īpašuma ķīlu vai retāk transportlīdzekļa (auto) ķīlas nodrošinājumu. Sevišķi nozīmīgs šis faktors būs reizēs, kad ir vēlme apvienot ar sabojātu kredītvēsturi.

Nenokārtotas parādsaistības riska grupā ietvertiem klientiem vienmēr izmaksā dārgāk. Ķīlas esamība ļauj šos riskus samazināt un rezultātā klientam var tikt piedāvāti zemāki procenti vai izdevīgāki sadarbības nosacījumi citos aspektos.

Labākie Latvijas nebanku kreditoru piedāvājumi ir redzami un salīdzināmi kredītu portālā Kredit.lv. Aizdevējus var atlasīt pēc kredīta summām, atmaksas termiņiem, vecuma ierobežojumiem, ķīlas (ne)esamības, citiem mainīgajiem.

Interesants fakts – kredītu apvienošana parādniekiem nav tikai nišas produkts. Šāds pakalpojums attiecas uz visiem kredītņēmējiem, kas ir paņēmuši kaut vienu aizdevumu, jo arī viņi ir parādnieki. Šaurākā skatījumā pie šīs grupas tomēr var pieskaitīt tikai tos, kas ir pamanījušies iekļūt parādnieku reģistros un vēlas pārkreditēties citā uzņēmumā.