Kredīti mūsdienās daudziem ir ikdiena. Paņemt aizdevumu, lai nopirktu vai izremontētu dzīvokli, māju, auto. Kādēļ krāt gadiem, ja kreditori piedāvā tikt pie kārotajiem labumiem uzreiz, atmaksājot parādu pakāpeniski?
Diemžēl reizēm, pasliktinoties finansiālajai situācijai, atmaksāt aizdevumu vairs nav tik viegli kā sākotnēji šķita. Slimība, darba vietas likvidēšana vai darba zaudēšana, samazināta alga, ārkārtēji izdevumi (bērna piedzimšana) – finansiālo problēmu cēloņi var būt dažādi. Ko darīt? Kā izkļūt no parādiem pēc iespējas ātrāk?
Plāno savu budžetu ilgtermiņā
Pierakstiet uz lapas savus a) ienākumus, b) izdevumus, c) kredītus, d) ikmēneša kredītmaksājumus izdali atsevišķi. Ja ir paņemti vairāki kredīti vienlaicīgi, pieraksti katru atsevišķā līnijā.
Izdevumi, lielākoties, ir konstanti un tos samazināt nav nemaz tik viegli. Jā, mēs varam atteikties no dažādām ekstrām. Ēst mājās, nevis kafejnīcā, nepirkt jaunas drēbes un mantas, bet visam ir savas robežas. Ja kādu no pozīcijām var samazināt, dari to.
Kā izskatās situācija? Vai ienākumi ir lielāki par izdevumiem? Ja nav, ir jāmeklē iespējas, kā palielināt ienākumus. Iespējams, jāmaina darbs vai jāmeklē papildus peļņas iespējas? Jautājumi ir daudz, taču ir svarīgi saprast, vai ir iespējams atgūt finansiālo stabilitāti.
Samazināt izdevumus un palielināt ienākumus. Skan banāli, taču tas ir pirmais solis, lai tiktu ārā no parādiem. Kad tas nelīdz, ir jāmeklē citi risinājumi.
Arī reizēs, kad problēmas ir tikai sākušās, bet jau ir redzams, ka labi nebūs un nespēsiet izpildīt kredītsaistības, ir jārīkojas maksimāli ātri. Nav jēgas turpināt maksāt tikai procentus, ja redzat, ka nauda aiziet tikai procentos, bet kredīta pamatsumma nepaliek mazāka. Ja kredītam nav redzama ne mala, ne gals, ir jārīkojas aktīvāk.
Kredītbrīvdienas – iespēja atgūt finanšu stabilitāti
Daļa aizdevēju oficiāli piedāvā saviem klientiem kredītbrīvdienas. Tās var izpausties kā brīvība no kredīta pamatsummas vai pamatsummas un procentu maksājumiem. Vienlaikus ir kreditori, kas oficiāli nepiedāvā kreditēšanas brīvdienas, taču tās var sarunāt.
Ja jums ir radušās grūtības, aprunājieties ar savu aizdevēju. Varat pastāstīt par savu situāciju un palūgt vai nav iespējama pretimnākšana no viņu puses. Reizēm bankas un nebanku kreditori ir daudz pretimnākošāki nekā mums šķiet.
Galvenais trūkums? Kredītbrīvdienas nav bezmaksas dāvana. Kredītiestādes, kas nāk pretī ar otru roku arī ņem. Klients, kas paņem brīvdienas no maksājumiem vēlāk var tikt klasificēts kā mazāk uzticams. Tāpat šādam klientam var tikt izmainīts līgums, paredzot augstākus procentu maksājumus. Iemesls? Radušos apstākļu rezultātā ir pasliktinājies aizņēmēja kredītreitings. Skarbi, bet patiesi.
Parādu refinansēšana kā viena no iespējām
Situācijās, kad ir paņemti vairāki aizdevumi vai pat tikai viens, taču uz sliktiem nosacījumiem pārfinansēšana var būt noderīgs risinājums. Mēdz teikt, ka nedrīkst ņemt kredītus, lai atbrīvotos no kredītiem. Jā, lielākoties, tā ir taisnība, taču visam ir izņēmumu. Kredītu apvienošana ir atšķirīgs aizdevums, kas paredzēts tieši šādam mērķim.
Visu kredītu apvienošanas pakalpojumi tiek izmantoti, lai pārfinansētu līdzšinējās finansiālās saistības un iegūtu labākus nosacījumus. Tas nav kredīts, kuru var izmantot, lai nopirktu jaunu auto vai izklaidētos. Patiesībā šī aizdevuma naudu jūs nekad neredzat, jo visi darījumi tiek veikti starp vecajiem un jaunajiem kreditoriem.
Ne visiem šāds pakalpojums ir pieejams un, ne visiem tas ir vajadzīgs. Lai refinansēšana būtu izdevīga, ir jābūt paņemtiem vairākiem aizdevumiem un to kopējai summai ir jābūt vismaz tūkstotis eiro. Par mazākām summām kreditori diez vai gribēs ķēpāties.
No otras puses, mēģināts nav zaudēts. Lai apvienotu kredītus, vispirms ir jāaizpilda pieteikums un jāgaida atbilde. Aizdevēji izvērtē visu informāciju (ienākumi, nodokļi, kredītsaistības, kredītvēsture, darba vieta) un pieņem lēmumu. Ja līguma noteikumi apmierina un ļauj uzlabot pašreizējo situāciju, iespējams, ir vērts mēģināt.
Otra iespēja pārfinansēties ir privāti aizdevēji. Nē, tiem nav jābūt nezināmiem “labdariem”. Varbūt jūsu tuvinieku vai draugu lokā ir cilvēki, kas var palīdzēt. Ja parādus neesat sataisījuši vieglprātīgi, esat tuviniekiem parādījis sevi no labākās puses, ir labas attiecības un viņi var palīdzēt, risinājums kā tikt vaļā no parādiem var būt daudz tuvāk kā liekas.
Vai esat pietiekami drosmīgi, lai atklātu savas kļūdas citiem. Tas ir nepatīkami, bet, ja izdodas būs finansiāli daudz izdevīgāk kā refinansēt kredītus.
Kam atsaka pārkreditāciju?
Aizdevēji – kredītiestādes un nebanku aizdevēji, lielākoties, atsaka sadarbību cilvēkiem, kam ir:
- Slikta kredītvēsture un nenomaksāti kavētie parādi (dati redzami parādnieku reģistros);
- Nepietiekami ienākumi (naudu neaizdod, ja aizņēmējs nevarēs to atdot);
- Neliekas uzticams (vecums, kredītvēsture, darba vieta, iepriekšēja pieredze ar līdzīgiem klientiem);
- Nav interesants (aizņēmējs, kas vēlas pārfinansēt 100 – 500 eiro kredītu neliksies gana pievilcīgs).
- Citi mainīgie (katram kreditoram ir savas iekšējās procedūras pēc kurām tiek vērtēti aizņēmēji).
Neviens likums neuzliek par pienākumu bankām vai patēriņa kredītu uzņēmumiem sadarboties ar privātpersonām vai uzņēmumiem. Katrs pieteikums tiek vērtēts individuāli un aizdevējiem vienmēr ir tiesības atteikt sadarbību. Ja atteikuma iemesls ir sabojāta kredītvēsture, klients par to ir jāinformē.
Kas notiek, ja nemaksāju parādus?
- Pirmkārt, ir jāsaprot, kas jums pieder. Māja, dzīvoklis, vasarnīca, mežs, auto, akcijas, varbūt nekas no iepriekš minētā? Ja atbilde ir nekas, tad uztraukumam nav liels pamats.
- Kreditori, kas nesaņem maksājumus sākotnēji vēršas pie klienta, pēc tam ieraksta aizņēmēju parādnieku reģistros. Nākamais solis ir parāda atgūšanas nodošana parādu piedzinējiem, bet, kad tas nelīdz lieta nonāk tiesā.
- Nokļūšana parādnieku datu bāzēs nav nekas labs. Turpmāk būs grūtāk saņemt jebkādus pakalpojumus uz nomaksu. Arī mājokļa kredīts vai auto līzings vairs nebūs kādu laiku pieejams.
- Ja jums nekas nepieder, tad neko arī nevar atņemt un par parādu nemaksāšanu cietumā neliek. Vai tas ir iemesls, lai nemaksātu parādus? Dažiem ir, bet pārējie tomēr cenšas savas saistības pakāpeniski nokārtot.
Maksātnespēja – risinājums kā izkļūt no parādiem
Maksātnespēja ir valsts dots instruments kā tikt vaļā no parādu jūga. To var izmantot reizēs, kad parādu apjoms ir vismaz 5000 EUR (ar izņēmumiem). Procedūra ir salīdzinoši sarežģīta. Tās laikā tiek atsavināti un pārdoti visi īpašumi (nekustamie un transporta līdzekļi). Tāpat ir jāmaksā maksātnespējas administratoram katru mēnesi noteikta summa, taču uz rokas paliks arī līdzekļi dzīvošanai.
Labā ziņa – tas ir izdarāms un 5 gadu laikā maksātnespēju ir izgājuši vairāki tūkstoši Latvijas iedzīvotāju. Arī situācijās, kad tiesu izpildītājs jau klauvē pie durvīm vai katru mēnesi atskaita no konta – maksātnespēja var būt risinājums.
Lai privātpersona izietu maksātnespēju nav obligāti jāņem jurists, kas sakārto papīrus, bet ar juristu noteikti būtu vieglāk. Otra iespēja ir pašam izstudēt visus likumus (skat. Maksātnespējas likumu) un iesniegt dokumentus tiesā. Ja ir laiks un pārliecība par saviem spēkiem, to noteikti var un vajag darīt.
Procedūra ilgst 2 gadus. Tas ir ilgi, taču laiks iet uz priekšu un, ja sāksiet to darīt šomēnes, tad pēc diviem gadiem būsiet pavisam brīvi no parādiem.
Īpašuma pārdošana
Vai Jums pieder īpašums (māja, zeme, mežs, dzīvoklis, komercobjekts) vai auto? Tos pārdodot, iespējams, varat pilnībā nosegt savus parādus.
Negribas pārdot? Gadījumā, ja parādi netiks maksāti, kreditors vērsīsies pie parādu piedzinējiem vai tiesā. Savukārt tiesa uzliks tiesu izpildītājiem pienākumu atgūt parādu. Šādās reizēs īpašumi netiek pārdoti par labāko cenu, bet atklātā izsolē. Diemžēl ne vienmēr nekustamā īpašuma izsoles cena atbilst tirgus vērtībai. Tā rezultātā savlaicīga rīcība vienmēr ir uzskatāma par labāku risinājumu par lēmumu pieņemšanu pēdējā brīdī.
Pirms pārdot nekustamo īpašumu, apskatieties tā vērtību Zemesgrāmatā un izvērtējiet piedāvājumus sludinājumu portālus. Visai drīz iegūsiet lielāku skaidrību par sava īpašuma iespējamo vērtību. Papildus, protams, varat piesaistīt arī nekustamā īpašuma vērtētājus. Tālākais jau ir tehnikas jautājums. Savukārt dokumenta kārtošanā, protams, vēlams piesaistīt zinošus juristus vai vismaz draugus, kas iepriekš ir pārdevuši īpašumus.
Vai no parādiem var aizbēgt?
Var. Arī mūsdienās jūs varat aizbēgt uz ārzemēm un uzsākt tur jaunu dzīvi. Lai tas izdotos ir jābēg salīdzinoši tālu – uz kādu valsti, ārpus ES, kur tiesu izpildītāji jūs nevarēs atrast. Āfrika, Dienvidamerika, Āzijas valstis. Zeme ir pietiekami liela, lai varētu izmukt no parādiem. Tiesa, jāņem vērā, ka kredītlīgumos ir norādīts, ka aizņēmējam ir pienākums paziņot kreditoram savu dzīvesvietu. Ja aizbēgsiet un atgriezīsieties pēc 10 – 20 gadiem, kreditors teorētiski joprojām varēs pieprasīt savu naudu atpakaļ.
Tāpat varat dzīvot arī tepat Latvijā, strādāt nelegāli, saņemt ienākumus uz rokas, bet cik ilgi? Kādreiz būs vajadzīgs bezdarba pabalsts, mājokļa kredīts, slimnīca vai pensija. Ja būsiet dzīvojuši pelēkajā zonā, tad saņemt sociālās garantijas un citus labumus var būt problemātiski.
Iepriekš minēto iemeslu dēļ labāk ir censties tikt galā ar parādiem tepat uz vietas. Tie, kas nevar nomaksāt parādus var pieteikties maksātnespējai. Nepatīkami, bet labāk nekā visu mūžu dzīvot parādos.