Mājokļa kredīts

Kas ir mājokļa kredīts?

Dzīvokļa vai mājas iegāde ir viens no lielākajiem pirkumiem un bez citu atbalsta to ir grūti paveikt. Vairumā gadījumu jaunajiem saimniekiem ir nepieciešams aizdevums – no bankas, nebanku kreditora vai tuviniekiem. Risinājumi ir dažādi, taču kredīts mājoklim palīdz nopirkt nekustamo īpašumu tagad, veicot aizņēmuma atmaksu pakāpeniski.

Mājokļa jeb dzīvokļa kredīts tiek piešķirts uz laiku līdz 20 un vairāk gadiem. Ilgāks atmaksas termiņš nodrošina mazākus ikmēneša maksājumus, taču vienlaikus arī pieaug kopējā summa, ko laika gaitā samaksāsiet aizdevējam. Latvijas likumi paredz, ka aizņēmējs var atmaksāt visu aizdevuma summu pirms termiņa bez papildus komisijas maksas.

Zemākas procentu likmes un vēl labākus nosacījumus ir iespējams saņemt, piesaistot papildus galvotāju vai garantējot nodrošinājumu. Līdz brīdim, kamēr kredītsaistības tiek nokārtotas, mājokļa kredīts ir apgrūtināts ar hipotēku. Šī iemesla dēļ tas tiek dēvēts arī kā kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu. Pēc hipotēkas noņemšanas savu īpašumu varēsiet atkārtoti ieķīlāt, lai iegādātos papildus citu īpašumu, aizņemtos naudu biznesa attīstībai, pārkreditācijai vai auto iegādei. Iespējas ir dažādas, taču kredīts mājoklim netiek piešķirts pilnīgi visiem. Turpinājumā uzzināsim kādas ir prasības, lai saņemtu mājokļa kredītu un kādi ir ši tipa aizdevuma veidi.

Mājokļa kredītu iedalījums

Aplūkosim populārākos mājokļa kredītus pēc to atsevišķām īpatnībām. Šie nav kreditoru piedāvāti aizdevumu veidi, bet kredītņēmēju vajadzības atbilstoši to pašreizējai situācijai vai vēlmēm.

Pirmais kredīts mājoklim bez maksas jeb bez procentiem

Bezprocentu kredīti ir pieejami tikai aizņēmējiem, kam nepieciešamas nelielas naudas summas un uz īsu termiņu. Aizņemoties nekustamā īpašuma iegādei, bezprocentu aizdevums netiek piedāvāts. Ja izvēlēts pakalpojums – kredīts dzīvoklim vai mājas iegādei – uzņēmums par naudas aizdošanu prasīs komisijas maksu par līguma noformēšanu un aprēķinās procentus. Procentu apmērs atkarīgs no atmaksas termiņa, summas un aizņēmēja kredītreitinga.

Kredīts mājoklim bez darba vietas (ar citiem ienākumiem)

Saņemt kredītu bez darba vietas mājokļa iegādei ir iespējams, turklāt uz labiem noteikumiem, pie nosacījuma, ka kredītņēmējam ir citi ienākumi. Maksātspējas izvērtējumu neviens nav atcēlis, taču ienākumus var gūt arī citos veidos – procentu maksājumi, pensija, izdienas pensija, dividendes, autoratlīdzība, pašnodarbinātā ienākumi, ienākumi no īpašuma iznomāšanas u.c. varianti. Kredīts mājas iegādei vai dzīvoklim netiks piešķirts, ja nebūs iespējams pierādīt maksātspēju. Pabalsti, t.sk. bezdarbnieka pabalsts maksātspējas izvērtējumā netiks uzskatīti par pietiekamu pamatu naudas aizdošanai. Tas nozīmē, ka mazo algu saņēmējiem un bezdarbniekiem kredīts mājokļa iegādei gandrīz pilnīgi noteikti netiks piešķirts. Līdzīgi par atteikuma iemeslu var būt arī pārāk lielas pašreizējās kredītsaistības. Nozares zelta standarts paredz, ka kredītsaistībām būtu jāatvēl ne vairāk kā 30% no ienākumiem.

Bez pirmās iemaksas

Kredīts mājoklim bez pirmās iemaksas ir pieejams arī Latvijā. Vēl pirms 10 gadiem šādu pakalpojumu piedāvāja katra kredītiestāde, bet šobrīd iespējas ir kļuvušas daudz mazākas. Šāda pretimnākšana ir iespējama situācijās, kad tiek pirkts dzīvoklis vai māja, kas 100% pieder kreditoram. Tie var būt dzīvokļi jaunajos projektos vai atsavinātie īpašumi. Jāņem gan vērā, ka arī šādās reizēs par līguma noformēšanu tiks aprēķināta komisijas maksa (vismaz 2% – 3% no kredīta summas). Lai mazinātu riskus un gūtu lielāku pelņu, kreditors var izvēlēties šādiem aizdevumiem arī noteikt lielāku procentu likmi.

Kredīts jaunajām ģimenēm ar bērniem vai speciālistiem

Dzīvokļa kredīts jaunajām ģimenēm un profesionāļiem ir pieejams uz atvieglotiem noteikumiem ar valsts galvojumu. Programmas ietvaros ir jāslēdz līgums ar Altum, kas garantē pirmo iemaksu mājokļa iegādei vai būvniecībai. Kad garantijas ir saņemtas varat doties uz kredītiestādēm ar kurām šim valsts uzņēmumam ir noslēgts sadarbības līgums. Šī ir laba iespēja, jo ne visi ir pietiekami apzinīgi vai turīgi, lai varētu sakrāt naudu līdzmaksājuma nodrošināšanai.

Mājokļa kredīts bez ķīlas un nodrošinājuma

Visi mājokļa kredīti tiek izsniegti pret ķīlu. Par nodrošinājumu kalpo Jūsu pērkamais dzīvoklis vai māja. Līdz brīdim, kamēr parādi netiek nokārtoti pilnībā uz kreditora vārda Zemesgrāmatā būs nostiprināta hipotēka. Aizdevums bez ķīlas varētu tikt piešķirts tikai situācijās, kad aizņēmējs nodrošina līdzfinansējumu vairāk kā 90% apmērā, ir ar pozitīvu kredītvēsturi un saņem augstus ienākumus. Savukārt galvotājs var tikt piesaistīts tajās situācijās, kad aizņēmēja alga nav pietiekama, lai nodrošinātu kredītsaistību izpildi. Tāpat galvotājs var būt vajadzīgs arī reizēs, kad kreditors vēlas iegūt papildus garantijas un aizņēmējam nav izvēles iespējas.

Kredīts mājoklim ar sliktu kredītvēsturi un parādniekiem

Sabojāt kredītvēsturi ir vienkārši, bet, lai to izlabotu ir vajadzīgs ilgs laiks. Šobrīd pat dažu simtu vai desmitu eiro liels parāds var būt par iemeslu, lai iekļūtu parādnieku reģistros. Lemjot par aizdevumu piešķiršanu un izvērtējot maksātspēju, kredītspeciālisti ņem vērā visu pieejamo informāciju. Ja pārkāpums ir mazs un kavētie parādi nomaksāti, kreditori var izlemt, ka mājokļa kredīts ar sliktu kredītvēsturi atsevišķos gadījumos var tikt piešķirts. Par lielākiem pārkāpumiem vai reizēs, kad kavētie parādi nav nomaksāti, visticamāk, būs jāsamierinas ar atteikumu.

Ārzemēs strādājošajiem

Kredīts mājoklim un aizdevums pret nekustamo īpašumu ir pieejams arī Latvijas iedzīvotājiem, kas strādā ārzemēs. Pats galvenais ir, lai alga tiktu skaitīta uz kontu bankā Latvijā. Piemēram, tālbraucēji, jūrnieki, celtnieki var strādāt vairākas nedēļas vai mēnešus ārzemēs un tad tikpat ilgu laiku pavada Latvijā. Arī starptautiskajās institūcijās strādājošie Latvijas pilsoņi var pretendēt uz kredīta saņemšanu Latvijā, jo viņu darba vietas ir ļoti stabilas un darba līgumi grūti laužami.

Patēriņa vajadzībām

Cilvēkiem, kam nepieciešams kredīts mājokļa renovācijai vai citiem mērķiem un ir savs personīgais īpašums paveras plašas iespējas aizņemties. Kredīts pret nekustamā īpašuma nodrošinājumu ir pieejams dažādu ideju īstenošanai. Ja vien līguma nosacījumi neparedz savādāk, naudu var izlietot jebkādai vajadzībai, turklāt procentu likmes ir zemākas kā patēriņa kredītiem. Daļa aizņēmēju izvēlas ieķīlāt savu īpašumu arī tādās reizēs, kad ir paņemti vairāki aizdevumi un ir vēlme ātrāk tikt galā ar citām saistībām. Kredītu apvienošanas ne vienmēr ir risinājums, savukārt īpašuma ieķīlāšana ļauj uzreiz tikt pie lielākas naudas summas.

Aizdevumi jauniešiem

Iegādāties mājokli 18, 19 vai 20 gadu vecumā, vēlas tikai retais jaunietis. Šajā dzīves posmā svarīgākas ir citas prioritātes, turklāt arī ienākumi vēl ir salīdzinoši zemi. Tajā pašā laikā mājokļa kredīts jauniešiem var tikt piešķirts, ja vecāki ir galvotāji un tiek nodrošināta pirmā iemaksa. Tāpat jauniešiem ir pieejams arī kredīts pret nekustamo īpašumu, sevišķi, ja zeme, māja vai dzīvoklis atrodas Rīgā, Jūrmalā vai Rīgas reģionā.

Galvenās priekšrocības

Šobrīd nekustamie īpašuma īres cenas ir augstas, bet īpašumi dārgi. Sakrāt naudu pašu spēkiem nav vienkārši un tam ir vajadzīgs ilgs laiks. Hipotekārais kredīts dod iespēju dzīvot savā īpašumā, bieži maksājot katru mēnesi pat mazāk nekā iepriekš par īri.

• Veiktie kredīta maksājumi ir kā uzkrājuma veidošana. Ja īpašuma cenas kāpj, varat izmantot mājokli kā nodrošinājumu cita kredīta saņemšanai. Otrs variants – pārdot īpašumu un iegūto naudu izlietot citiem mērķiem. Lai plāns izdotos jāskatās, lai kredīta maksājumi tiktu novirzīti arī pamatsummas apmaksai, nevis tikai procentu maksājumiem.
• Bezmaksas pieteikšanās internetā. Komisija jāmaksā tikai slēdzot līgumu. Tas ļauj noskaidrot savas iespējas bez papildus stresa un saistībām.
• Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir ar zemākām procentu likmēm kā citiem aizdevumiem.
• Piemērots jauna un veca mājokļa iegādei. Noteiktās situācijās dzīvokļa kredīts ir pieejams bez darba vietas un ar sliktu kredītvēsturi (ja ir citi ienākumi un kavētie parādi ir nomaksāti). Parādniekiem, kam ir citas, nenokārtotas kredītsaistības aizņemties var būt grūtāk, jo tas ietekmē maksātspēju.

Kā saņemt aizdevumu?

Pirmais solis ir pieteikuma aizpildīšana internetā. Lielākā daļa aizdevumu, t.sk. kredīts mājokļa iegādei un kredīts pret nekustamā īpašumu ķīlu mūsdienās ir jāpiesaka tiešsaistē. Pieteikumu nav jēga aizpildīt cilvēkam, kas neplāno aizņemties, jo piedāvājums tiek sagatavots individuāli.

Kad pieteikums aizpildīts, sākas izvērtēšana, ko veic Jūsu izvēlētā kreditora speciālisti. Situācijās, kad nepieciešami papildus dokumenti, kas apliecina maksātspēju, ķīlas vērtību vai galvotāja garantijas, tie būs jāiesniedz klātienē vai jānosūta ar e-parakstu. Pozitīva lēmuma gadījumā kredītlīgums būs jāparaksta uzņēmum birojā vai arī to piegādās aizdevēja nolīgts kurjers.

Kredīta pieteikuma aizpildīšanas process

• sAtrodiet sev piemērotāko aizdevumu;
• Aizpildiet pieteikumu aizdevēja birojā vai internetā;
• Saņemiet piedāvājumu no kreditora;
• Iesniedziet papildus dokumentus klātienē (ja nepieciešami);
• Parakstiet līgumu un saņemiet aizdevumu.

Tipveida dzīvokļiem Rīgā un citās lielākajās pilsētās nekustamā īpašuma vērtību var izskaitļot pēc tirgus vidējās cenas. Visos pārējos gadījumos pirms kredīta piešķiršanai aizdevējs lūgs iesniegt nekustamā īpašuma vērtējumu. Īpašuma vērtēšanu drīkst veikt jebkurš aizdevēja akceptēts nekustamā īpašuma vērtētājs.

Tikai retais zina, ka mājokļa kredīts absolūti lielākajā daļā gadījumu netiek pārskaitīts uz aizņēmēja bankas kontu. Tā vietā pēc visu formalitāšu nokārtošanas nauda nonāk pa taisno pārdevēja bankas kontā. Izņēmums ir tie gadījumi, kad aizdevums dzīvokļa vai mājas iegādei ietver arī papildus kredītu mājokļa labiekārtošanai vai remontam. Arī patēriņa kredīts var tikt izmantots mājokļa renovācijai, taču ir jārēķinas, ka procentu likmes šādā gadījumā būs būtiski augstākas.

Kā atmaksāt un kādas ir izmaksas?

Mūsdienās lielākā daļa maksājumu tiek veikti bez skaidras naudas – caur internetu. Ja vēlaties varat katru mēnesi veikt maksājumu internetbankā pašrocīgi vai arī iestatiet automātisko maksājumu. Pēdējais variants ļauj izvairīties no aizmāršības radītām problēmām.

Latvijas likumi paredz, ka Jūs varat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa bez papildus komisijas maksas. Mājokļa kredīti šādā ziņā nav nekāds izņēmums. Iespējams, visizdevīgāk ir izvēlēties maksimāli garu aizdevuma atmaksas termiņu, piemēram, 40 gadus. Šāda pieeja ļauj būtiski samazināt ikmēneša maksājuma apmēru. Vienlaikus aizņēmējam ir iespēja jebkurā brīdī atmaksāt arī lielāku summu un šādā veidā samazināt pamatsummas un procentu maksājumus nākotnē.

Kredītlīgumā būs fiksētas visas izmaksas, kas var rasties aizdevuma atmaksas periodā. Vairuāmā gadījumu kreditori nosaka savu procentu likmi + 3 mēnešu mainīgo EURIBOR. Šobrīd, kad EURIBOR ir vērsturiski zemākajā līmenī, tas neko daudz nenozīmē, taču vēsturiski augstākas likmes var padarīt kredītu pat par 100 eur/mēnesī dārgāku (atkarīgs no aizdevuma summas). Papildus jārēķinas, ka ikvienam kredītam mājokļa iegādei tiks noteikta arī komisijas maksa par darījuma noformēšanu.

Pirms aizņemties, izlasiet līgumu līdz galam un noskaidrojiet atbildes uz visiem jautājumiem. Latvijas likumi arī paredz iespēju aizņēmējam rosināt izmaiņas līguma nosacījumos. Lēmums par aizņemšanos ir jāvērtē rūpīgi, jo tās ir saistības uz ilgu laiku. Stastistika liecina, ka šobrīd kredītsaistības ir uzņēmušies vairāk kā 700 tūkstoši Latvijas iedzīvotāju.

Kredīta kalkulators

Spēja pildīt kredītsaistības – veikt ikmēneša maksājumus ir galvenā rūpē ikvienam aizņēmējam. Hipotekārā kredīta kalkulators ļauj aptuveni saprast, cik lielu aizdevumu un kredītmaksājumus varat atļauties. Pagarinot atmaksas termiņu samazinās ikmēneša maksājuma apmērs. Līdzīgu efektu var panākt arī būtiski palielinot pirmās iemaksas lielumu.

Kredīta kalkulators arī palīdz saprast, cik lieliem ir jābūt ienākumiem, lai varētu atļauties pirkt nekustamo īpašumu. Šāds rīks ir pieejams praktiski visu aizdevēju mājaslapās, t.sk. Citadele, Swedbank, SEB un Luminor. Jāņem gan vērā, ka mājokļa kredīta kalkulators sniedz tikai aptuvenu priekšstatu un tam ir ilustratīva nozīme.

Piesakoties aizdevumam internetā, katram klientam tiek sagatavots individuāls piedāvājums, ko ietekmē kredītreitings, kredītvēsture, aizdevuma summa, termiņš un mainīgā euribor likme. Saņemtais piedāvājums nav juridiski saistošs un pirms līguma parakstīsānas tas neuzliek nevienai pusei par pienākumu veikt nekādus maksājumus.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kādu nekustamo īpašumu varu nopirkt kredītā?

• Mājokļa kredīti tiek izsniegti dzīvokļa īpašuma, mājas un zemes iegādei. Priekšroka tiek dota nekustamajiem īpašumiem, kas izvietoti Rīgā, Rīgas reģionā, Jūrmalā un Latvijas lielākajās pilsētās. Ja Jums ir nepieciešams hipotekārais kredīts īpašuma iegādei ārpus minētajām vietām, ir jārēķinas, ka aizdevējs var prasīt lielāku līdzmaksājumu. Īpašumtiesības šajā gadījumā nav no svara. Dzīvoklis vai māja var piederēt privātpersonai, uzņēmumam, valstij vai pašvaldībai. Īpašuma  Dzīvokļu izsoles turpretim atbalsta vien retais aizdevējs, jo šādos darījumos īpašums uzreiz ir jāreģistrē uz pircēja vārda (bez iespējas nostiprināt hipotēku). jāņem arī vērā, ka kredīts mājoklim var netikt piešķirts tādu īpašumu iegādei, kas ir sliktā vai neapmierinošā stāvoklī.

Cik ātri saņemšu naudu?

• Pēc anketas aizpildīšanas kredītspeciālisti izvērtēs visu informāciju un sniegs atbildi par aizdevuma pieejamību maksimāli ātri. Tā kā kredīts mājoklim paredz lielas summas aizdošanu papildus var būt nepieciešams iesniegt dažādus dokumentus – īpašuma novērtējums, izziņas u.c. Reizēs, kad tiek izvēlēts kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, t.i. sava esošā īpašuma ieķīlāšana procedūra ir vienkāršāka. Kopumā visu formalitāšu nokārtošanai nebūs nepieciešamas vairāk par divām līdz desmit dienām.

Vai es varu pirkt īpašumu (māja, dzīvoklis) ārzemēs?

• Kreditori Latvijā neaizdod naudu privātpersonām īpašuma iegādei ārvalstīs. Lai nopirktu nekustamo īpašumu kredītā ārzemēs, ir jāvienojas ar aizdevēju, kas strādā attiecīgajā valstī. Process būs vienkāršāks, ja konkrētajā valstī būsiet dzīvojuši jau ilgstoši un esat saņēmuši tās valsts pilsonību vai vismaz pastāvīgās uzturēšanās atļauju.

Vai ir pieejams kredīts mājokļa iegādei 100% apmērā?

• Pieejamā aizdevuma summa ir atkarīga no īpašuma novērtējuma, Jūsu ienākumiem, kredītvēstures un dzīvokļa vai mājas īpašumtiesībām. Reizēm bankas savu īpašumu pircējiem ir gatavas dot kredītu 100% apmērā. Kredīts mājokļa iegādei bez pirmās iemaksas vairs nav pieejams tik viegli kā agrāk un šobrīd lielākajai daļai kredītņēmēju ir jānodrošina līdzfinansējums vismaz 10% apmērā no īpašuma novērtējuma vērtības. Atvieglotāki nosacījumi var tikt piemēroti, ja tiek izvēlēts aizdevums pret nekustamā īpašuma ķīlu. Šī darījuma ietvaros privāta māja vai dzīvoklis kalpo kā nodrošinājums aizdevuma saņemšanai.

Pirkt vai īrēt – kas izdevīgāk?

• Mājokļa kredīta salīdzinājums ar īri tiek veikts ļoti bieži. Galvenie ieguvumi no hipotekārā aizdevuma ir iespēja tikt pie sava īpašuma, maksājot par to pa daļām. No otras puses, ja neesat droši, ka dzīvosiet konkrētajā vietā pēc gada vai diviem un darba vieta nav stabila, kredīts mājokļa iegādei var nebūt laba izvēle. Pirmo divu gadu laikā lielākā daļa maksājumu tiek novirzīta procentu maksājumiem. Apstākļos, kad īpašuma vērtība strauji samazinās un vēlaties to ātri pārdot, varat kļūt par zaudētāju. Pirkt dzīvokli vai māju kredītā ir vērts kā ilgtermiņa ieguldījumu, jo maksāsiet par savu, nevis svešu īpašumu. Procentu likme un ikmēneša maksājums būs atkarīgs no daudziem faktoriem – maksātspējas, īpašuma novērtējuma, kredīta atmaksas termiņa, kredītvēstures, līdzšinējās sadarbības un citiem nosacījumiem.